问题：城乡小微主体融资与结算需求交织，“最后一公里”仍有堵点。当前，个体工商户、涉农经营主体经营灵活，但抗风险能力相对较弱，主要痛点集中两上：一是缺少合格抵押物、信用信息分散，融资审批周期偏长、成本较高；二是收款、对账、结算工具仍偏传统，影响资金周转效率和经营管理水平。尤其在县域和乡村地区，金融网点覆盖与客户分布分散、服务半径有限之间的矛盾更为明显。 原因：抵押依赖与信息不对称叠加，传统服务方式难以精准触达。业内人士指出，小微客户“轻资产、短周期、频交易”特征突出，单靠抵押物评估，容易将经营稳定但缺乏资产的主体挡在门外。同时，小微主体经营数据沉淀不足，或未被有效利用，银行在风险识别和授信定价上存在信息缺口。加之融资与收单等产品往往分属不同业务条线，客户需要反复沟通、多次提交材料，时间成本和服务摩擦随之增加。 影响：服务前移与数据增信并行，带动资金更快到达实体末梢。3月5日，中国工商银行吉林白山分行以“春风惠商·雨露兴农”为主题，组织青年先锋队下沉一线，将融资支持与支付结算工具同步送达。实践显示，当融资供给与经营场景结合后，资金周转效率提升更明显，商户在备货、采购和扩大经营上的资金安排更从容；对涉农主体而言，金融服务嵌入种植养殖、加工流通等环节，有助于稳定生产预期、提升产销衔接效率，深入夯实县域经济与乡村产业发展的基础。 对策：打破条线壁垒，形成“融资+收款”一体化解决方案。白山工行在行动中探索“普惠+收单”联合服务机制，由普惠业务骨干与银行卡业务人员结对组队，在城区核心商圈设置联合服务点，面向存量收单商户和新商户，集中推介“经营快贷”“e企快贷”等普惠产品，并提供“扫码测额+码牌申办”等便捷服务，实现融资需求评估与收款工具配置同步完成。在县域农区，服务队走进长白县特色农产品种植基地，围绕“种植e贷”“养殖e贷”等涉农产品开展政策讲解与流程辅导，同时演示“商户码”等工具在农产品线上线下销售中的应用，推动“融资支持+结算工具+经营管理”一次落地。 在具体案例中，抚松万良人参市场一位商户因缺乏抵押物融资受阻，服务队结合其收单流水等经营数据综合研判，加快审批流程，短时间内完成贷款投放，并同步升级智能POS终端，缓解其周转压力和对账难题。在白山主城区，针对商户备货资金紧张与收单管理繁琐的双重问题，服务队通过一次上门沟通，将授信支持与收单系统优化同步推进，提升了客户资金使用效率和日常管理便利度。 据介绍，本次行动累计走访城乡商户、农户156户，为43户存量商户提供深度融资咨询，现场达成授信意向28户；为29户新客户同步办理信贷与收单服务；并通过“收单流水增信”等方式，帮助12户缺乏抵押但经营稳定的小微商户获得贷款支持。有关负责人表示，这种“多项需求一次办理”的服务模式，有助于降低客户综合融资成本，也能提升银行风险识别效率和服务响应速度。 前景：以机制化、数字化提升可复制性，让普惠金融更可得、更可持续。业内观察认为，普惠金融的关键在于“触达能力”和“风控能力”同步提升。将收单等交易数据用于信用评估，有助于补齐小微客户信息短板，但也需要持续完善数据治理、合规管理和风险预警机制，做到“增信不增险”。下一步，若能在更多县域场景中固化联合服务专班、快速响应机制和标准化流程，并与地方产业链、农产品流通体系、商圈治理相衔接，将提升金融供给与实体需求的匹配度，为乡村振兴与县域经济发展提供更稳定的金融支持。
从雷锋精神的当代实践到金融服务方式的改进，工行白山分行的探索表明：破解基层金融服务痛点，既要把服务做深做实，也要在机制和产品衔接上敢于创新；当金融机构更贴近市场、听见一线需求，许多“最后一公里”的难题就有了更高效的解法。把社会责任与可持续经营结合起来，也将为普惠金融的长期发展提供更扎实的动力。