问题——经济结构加速调整、金融竞争格局变化以及监管要求趋严的背景下，商业银行如何在稳增长、控风险与提效率之间取得平衡，成为行业共同面对的课题。从年报披露看，国有大行将金融科技与智能化能力建设放在更重要的位置，通过持续加大投入、完善人才与平台体系，推动业务模式和管理方式升级，增强服务实体经济的基础能力与风险抵御能力。 原因——一是实体经济对高质量金融服务的要求提高。制造业升级、绿色转型、科创企业成长等领域，对融资的时效性、精准性与综合服务能力需求上升，推动银行以数字化手段提升获客、授信和贷后管理效率。二是风险形势更复杂。宏观环境与行业周期变化叠加，要求银行以更强的数据治理与模型能力提升风险识别、预警和处置的前瞻性。三是行业竞争正从网点规模与同质化产品，转向以数据和算法驱动的综合能力比拼，金融科技投入成为构建核心竞争力的基础。 影响——年报数据显示，六大行2025年金融科技投入合计超过1300亿元，延续高强度投入并保持增长。分机构看，工商银行金融科技投入285.88亿元，继续保持同业领先；农业银行信息科技资金投入256.47亿元；中国银行金融科技投入（境内监管口径）250.01亿元，占营业收入3.80%；建设银行金融科技投入267.22亿元，占营业收入3.51%；邮储银行信息科技投入117.91亿元，占营业收入3.31%；交通银行金融科技投入123.42亿元，同比增长6.81%，占营业收入5.78%，投入占比在六大行中最高。投入方向上，多家机构将重点放在算力基础设施、数据平台与大模型能力建设，技术布局由单点创新转向体系化能力搭建。 人才支撑也在同步增强。科技投入能否转化为实际成效，关键取决于队伍与机制。年报显示，多家国有大行持续扩充科技与数字化人才储备：工商银行金融科技人员占比9.8%；建设银行数字金融类人员30085人，占集团人数7.95%；交通银行金融科技人员9782人、占比9.99%；邮储银行科技人员7414人；中国银行科技与数字化运行管理员工19987人、占比6.37%。科技人才规模的扩大，为模型训练、系统建设、场景运营与安全治理提供了组织保障。 对策——从年报披露的业务实践看，国有大行正以大模型与智能体应用为抓手推进“全域赋能”。工商银行在集团层面推进“领航AI+行动”，建成千亿参数金融大模型“工银智涌”，推动大模型在30余个业务领域落地500余个场景，提升运营、风控与客户服务的智能化水平。建设银行构建人工智能应用体系，大模型技术规模化赋能集团398个场景，并将智能能力嵌入客户经理工作流程，推进垂直领域智能体应用；在风险管理上推动授信审批流程智能化，提升识别与定价能力。农业银行围绕算力、模型与场景运营提升，打造“农银智+”平台，推动“AI+”以嵌入式、助手式、智能体等形态进入经营管理、风险管理与客户服务环节。 同时，安全与自主可控被放更重要的位置。金融数据敏感、系统复杂、业务连续性要求高，意味着大模型应用不仅要“能用、好用”，更要“可控、可管、可追溯”。加强数据治理、模型评估、权限管理与风险隔离，完善安全审计与合规机制，成为国有大行推进智能化过程中的共同选择。 前景——结合年报信息与行业趋势，国有大行金融科技投入预计仍将保持稳定强度，并呈现三上变化：其一，从“投入规模”转向“投入产出”，更强调场景运营、流程再造与绩效评估，以可量化结果形成投入闭环；其二，从“工具型应用”升级为“经营管理底座”，智能化将更深嵌入授信、风控、营销、运营、投研等全链条，带动全行级生产方式变化；其三，从“技术驱动”走向“制度与生态协同”，在强化安全治理与合规边界的基础上，推进标准化接口、数据共享与生态合作，更好服务普惠金融、绿色金融与科技金融等重点领域。
金融科技投入迈上新台阶，反映出国有大行以科技构建核心竞争力、以数字化提升金融供给质量的长期取向；下一步关键在于把“投入规模”转化为“经营成效”，把“技术能力”转化为“服务能力”，在守住安全合规底线的前提下，更精准、更高效地服务实体经济与民生需求，为金融业高质量发展提供更有力的支撑。