随着消费金融市场扩大，信用卡和个人消费贷款已成为常见的金融产品；但催收环节中的不规范行为日益引发社会关注。中国银行业协会近日制定了《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，这是行业首次对催收工作进行系统规范，标志着消费金融领域的自律管理迈上新台阶。 该指引共七章五十四条，构建了完整的催收行为规范体系。首先明确了催收的定义，即金融机构及外部催收机构债务人未按期偿还债务时，为督促其履行清偿责任所开展的提醒、通知、催告等行为。 在催收时间上，指引做出了严格限制。未经债务人同意，严禁在每日晚22时至次日早8时进行电话催收、外访催收及其他催收活动。该规定充分保护了债务人的休息权和隐私权。 催收频次也被纳入规范。催收人员的主动通话应控制在合理必需的范围内。对于债务人电话未接通的情况，同一联系方式的拨打次数当天不宜超过6次，除非双方另有约定。这有效防止了过度催收对债务人正常生活的干扰。 指引还明确列举了十余项严禁行为，包括：冒用行政机关、司法机关等名义进行催收；外部催收机构冒充会员单位身份；通过散布隐私、非法获取个人信息，采用恐吓、辱骂、欺诈、威胁、暴力等手段开展催收；虚构或夸大事实；以虚假承诺、夸大债务数额进行催收；以催收名义收取额外费用，诱导债务人通过新增借贷或非法渠道筹集资金；在公众场所张贴催收公告；未经同意进入住宅等私人场所实施催收。这些规定直指当前催收行业的突出问题，具有很强的针对性。 在外部催收机构管理上，指引强化了金融机构的主体责任。金融机构需要对合作的外部催收机构进行严格管理，建立有效的约束机制。指引要求外部催收机构不得未经同意的情况下使用私人手机电话联系债务人，不得使用私人手机或社交软件发送催收信息，防止信息泄露和不规范行为。 从行业发展角度看，指引还提出了促进健康发展的措施。一上鼓励金融机构加强自主催收能力，推动技术创新催收工作中的应用；另一上加强对黑灰产的治理，建立外部催收机构违法违规信息共享机制，联合打击逃废债行为。这些措施既保护了消费者权益，也维护了金融机构的合法权益。 近年来，随着消费金融市场扩大，一些不规范甚至违法的催收行为时有发生，引发大量消费者投诉和社会舆论关注。这些行为不仅侵害了消费者权益，也损害了金融行业声誉。因此，中国银行业协会制定这一指引，是对行业乱象的有力回应，也是推动行业规范发展的重要举措。 指引的成功推进需要多方配合。金融机构需要将指引要求融入内部管理制度，加强对催收人员的培训和考核；外部催收机构需要严格遵守指引规定，建立自我约束机制；监管部门需要加强监督检查，对违规行为进行严肃处理；消费者也需要了解自身权益，对违规催收行为进行举报。
催收工作事关金融秩序，也关乎社会信任；把催收置于制度轨道，既是对金融消费者合法权益的保护，也是对行业长期稳健发展的护航。随着自律规范落地见效，金融机构应在效率与合规之间建立新的平衡：以规则约束行为，以专业提升服务，以协同治理净化生态，让信用回归契约精神，让金融更好服务实体经济与民生需求。