2019年，咱们国家搞了个29个省市都能看到的调查，叫CHFS，收上来的答卷有4万户那么多，这是头一回把家里人懂不懂理财这种“金融素养”当成了核心指标。就是让大家回答点关于利率、通胀这些事儿的题目，看看理解有多深。 研究团队是这么干的：先拿OLS这种模型算算这东西对家里一年开销有啥影响；再搞个工具变量把可能存在的毛病给修正一下；最后弄个中介效应模型，专门看看互联网金融到底是怎么在中间起作用的。 论文最后发现了三个挺有意思的事儿：第一，金融素养高了，钱袋子肯定要鼓起来，平均每户每年能多花7.3%的钱；第二，大家伙儿的消费结构变了，不再光想着吃饱穿暖，而是愿意把钱花在教育、看病和出去玩这些事儿上，“糊口型”的开销少了将近4个百分点；第三，互联网金融在这里面也是出了大力的，不管是让大家敢花钱还是把钱花得更明白，它的助力都占到了25%左右。说白了就是，先有知识让你敢花钱，再有科技帮你会花钱。 那到底谁在这件事上最受益呢？研究还看了看城乡的差距。结果发现农村人对钱更敏感一些，金融素养带来的边际消费倾向更大。至于区域上的差别，中西部的家庭因为金融环境不太好，金融知识的作用反而更明显。 为啥互联网金融能帮上这么大忙呢？其实主要是因为支付方便了，手机银行和二维码扫一扫就完事了。还有分期购物也灵活了，“先花后还”让不少人把未来的收入提前用了。理财方面也挺有意思，赚的钱不都存着不动了，而是愿意拿出来再消费一把。 以后政策上应该咋搞？得先把金融教育普及开去，特别是要把农村和中西部的宣传力度再加强点。信息基础设施也得升级一下，把村里的5G和宽带都铺好点。互联网金融这块既要开放得好也要守规矩，不能光让大家敢花钱还得能花得起。最后还要教大家理性地借钱消费。 等到消费升级真正进入下半场的时候，“知识+科技”这两样东西才是最重要的动力。当家里人不再担心有没有东西吃的时候，“知识”和“科技”就能变成提升幸福感的两大支柱。与其拼命去刺激贷款放贷，不如先把这一块短板给补上。与其担心年轻人是“月光族”，不如教他们怎么让钱生钱的同时也学会怎么把日子过得更乐呵。接下来消费升级的路该怎么走？就是要让每一个“懂一点、会一点、用一点”的中国家庭都动起来。