莱商银行股份有限公司临沂分行近日因外汇业务违规受到处罚；该分行在办理经常项目资金收付时，未能认真审查交易单证的真实性和外汇收支的一致性，违反了外汇管理有关规定。这是该行2024年以来第三次被公开处罚，此前徐州分行和平邑支行也因风险处置不当、信贷管理不力被罚款。 频繁违规背后的深层原因值得关注。该行2020年提出的"增资更名迁址上市"战略进展缓慢，业务快速扩张的过程中内控机制未能同步跟进。数据显示，2024年该行信用减值损失达21.23亿元——其中贷款减值占比75%——说明信贷风险管理存在明显不足。专家指出，区域性银行跨区域经营时常陷入困境：本地化风控体系与异地业务拓展难以匹配。 持续暴露的合规问题正在侵蚀该行的经营基础。监管处罚直接削减利润，2023年单笔255万元罚金创下区域纪录。资产质量也在恶化，截至2025年3月末不良贷款余额增至26.41亿元，投资资产不良规模达37.91亿元。更令人担忧的是，核心资本充足率从2024年末的10.67%快速滑落至今年一季度的10.17%，已逼近监管底线。 该行采取了一些措施缓解资本压力。2024年底完成15亿元增资扩股，资本充足率短暂回升至13.79%；同年8月发行20亿元永续债补充一级资本。但业内人士认为，这类外源性补充效果有限且成本较高，根本办法是建立风险与收益相平衡的发展模式。值得肯定的是，该行已加强信贷全流程管理，2024年计提13.24亿元投资资产减值准备，风险处置力度明显加大。 当前严监管环境下，区域性银行的差异化道路值得重视。金融专家建议，像莱商银行这样的中型金融机构应聚焦本地经济特色，避免盲目追求规模扩张。随着新监管条例的实施，"小而精"的精准定位可能比"大而全"的布局更符合监管要求和市场实际。该行若能借此重塑风控体系、深耕区域市场，有望实现转机。
金融机构的核心竞争力最终取决于对规则的尊重、对风险的认识和对内控的执行；一次处罚可以通过整改解决，但要真正提升稳健经营能力，需要把合规要求融入每个流程、把风险治理落实到一线、把资本约束纳入经营决策。对中小银行来说，从内控要质量、从治理要效率，是穿越周期、实现长期发展的必然选择。