小微企业融资难、融资贵是长期制约实体经济发展的痛点问题。
传统信贷模式下,小微经营主体因缺乏足够抵押物、财务数据不完善等原因,往往难以获得银行授信。
工商银行遵义绥阳支行针对这一现实困境,探索出一条数字化破题新路径。
2026年初,该支行将商户日常使用的电子支付平台收款流水数据纳入贷款审批参考体系。
这一创新举措的核心在于,通过安全合规的数据授权机制,让小微经营者的真实经营状况得以客观呈现。
过去被视为普通交易记录的电子收款数据,如今转化为可量化、可追溯的信用资产,成为金融机构评估客户还款能力的重要依据。
数据显示,该模式推出短短数日,已帮助7户新增客户获得贷款审批,新增授信总额达146万元。
这些受益客户多为个体工商户和小微企业主,涵盖零售、餐饮、特色农业等多个领域。
从审批效率看,依托数字化平台的智能风控系统,客户从提交申请到获得授信,全流程实现线上办理,大幅压缩了传统信贷业务的时间成本。
该支行的创新实践具有多重现实意义。
首先,拓宽了信贷数据来源渠道。
传统银行信贷主要依赖银行账户流水和征信记录,而大量小微经营者的真实交易发生在电子支付平台,这部分数据过去未能充分利用。
新模式打破了数据孤岛,使信贷评估更加全面准确。
其次,降低了融资门槛。
一位经营烟酒的商户因不符合特定行业贷款条件,年底面临资金周转困难,通过授权电子收款流水,凭借稳定的交易记录顺利获得20万元授信,及时解决了燃眉之急。
这表明,新模式让更多此前被传统信贷体系排除在外的经营主体获得了融资机会。
从技术支撑看,该业务依托工商银行总行新一代数字信贷平台,在确保数据安全和客户隐私的前提下,实现了外部数据的合规接入与智能分析。
客户仅需完成简单的线上授权操作,系统即可自动抓取、核验相关数据,并生成风险评估报告。
针对部分年龄较大或操作不熟练的客户,该支行还安排客户经理提供上门指导服务,并制作通俗易懂的操作手册,体现了金融服务的温度。
值得关注的是,该支行将这一创新与地方产业特色相结合。
针对金银花种植、乡村民宿等本地特色产业,制定差异化服务方案,推动金融资源精准滴灌。
支行负责人表示,下一阶段将配套推出利率优惠、审批绿色通道等政策组合,重点加大对特色农业和小微企业的金融支持力度,确保数字化信贷服务深度融入本地经营场景。
这一探索也为金融业服务实体经济提供了有益启示。
在数字经济时代,商业银行需要主动适应市场主体经营方式的变化,创新风控手段和服务模式。
通过技术赋能,将沉淀在各类平台的经营数据转化为信用资产,既能提升金融服务效率,又能有效控制风险,实现商业可持续与社会责任的统一。
从抵押贷款到信用贷款，从财务报表到支付流水，金融创新的每一次跃迁都折射出服务实体经济的本质追求。
绥阳的实践启示我们，破解小微企业融资难题既需要科技赋能的"硬支撑"，更离不开金融为民的"软实力"。
当每一笔扫码支付都能转化为信用价值，普惠金融才能真正实现"润物细无声"的高质量发展。