问题——节后市场回归常态，小微商户仍面临资金周转与保供压力。 春节后，消费市场逐步从节庆旺销回到日常节奏。对水果零售等高周转行业而言，销售波动虽趋平稳，但租金、人工、损耗和持续进货等成本并未随之下降。尤其节前备货阶段，礼盒需求集中释放，高端水果采购占用资金多、回款周期不确定，资金链紧张成为不少个体工商户的现实难题。位于茌平区文化路的一家水果店负责人孔令珊表示，开店初期装修、租赁和首批进货投入较大，自有资金不足，若融资不及时，容易错过开业窗口期和经营旺季。 原因——创业启动资金缺口与季节性备货叠加，传统融资门槛仍是痛点。 一上，个体工商户多为家庭经营，资产规模小、抵押物有限、财务记录不够完整，融资常遇到“缺信用、缺抵押、缺数据”的问题；另一方面，水果零售对“新鲜度”要求高，损耗率和库存风险较大，经营者需要更频繁采购以保障品质，继续占用现金流。叠加节前消费集中、采购价格波动和物流成本上升等因素，资金需求呈现“短、急、频”的特点，对金融服务的时效性和匹配度提出更高要求。 影响——金融支持及时到位，稳定供给、提振信心并带动就业增收。 据介绍，孔令珊在2022年开店筹备阶段获得茌平农商银行13万元贷款支持，缓解了启动资金不足问题，使门店得以顺利运营。进入春节旺季，礼盒订单增加带来备货压力，银行在走访中了解需求后，为其增加授信7万元并快速发放，帮助经营者稳定备货节奏，保障节日期间水果供应。业内人士认为，面向小微经营主体的信贷支持，不仅能降低因“资金断档”造成的停业风险，也有助于稳定居民“菜篮子”“果盘子”等民生供应；同时，门店经营稳定还会带动仓储、物流、包装和用工需求，形成更广泛的就业与增收效应。 对策——走访摸排与产品适配并重，提升普惠金融覆盖面与可得性。 为更好服务节日消费与民生保供，茌平农商银行在春节前组织辖内支行按区域开展走访，由负责人带队深入商圈和社区，了解个体工商户经营情况与融资需求，并结合不同业态提供更匹配的授信方案。该行依托“助商贷”“水城快贷”“创业担保贷”等产品，强化对小微商户的信用支持和续贷支持，提高融资效率与便利度。截至2月末，该行个体工商户贷款余额34.47亿元，惠及5977户经营者。受访经营者表示，资金支持到位后，经营上更从容，能坚持品质把关、减少盲目囤货，在保障消费者体验的同时提升经营抗风险能力。 前景——以“数据+服务”推动信贷精准投放，助力消费复苏与基层经济活力。 随着促消费政策持续推进和居民消费结构升级，社区零售、即时零售与品质化供给将成为小微商户新的增长点。金融机构若增强对交易流水、进销存、纳税和社保等经营数据的综合运用，完善风险识别与动态授信机制，将更有利于把资金投向真实经营与真实需求。同时，围绕县域商贸流通体系建设，推动“金融+供应链+物流”协同，既能降低小微商户采购成本，也能增强民生商品保供能力。业内预计，未来普惠金融将更注重可持续与精细化，在风险可控的前提下扩大首贷覆盖、提升续贷便利度，为基层经济提供更稳定的支撑。
个体工商户连接着城市烟火与民生冷暖，是稳就业、保供给、促消费的重要力量。以走访问需、精准增信为抓手，把金融资源投向最需要、最能产生实际效果的经营主体，既能缓解商户燃眉之急，也有助于保持市场平稳运行。持续提升普惠金融的可得性与便利性，将为县域经济注入更充足的内生动力。