消费者宋女士近日反映，2021年在中信银行某支行购买的中信保诚"智赢人生"投连险产品到期清算，实际年化收益率仅为1.17%，远低于业务员承诺的"保底3.5%、预期4.5%"。不容忽视的是，该产品风险评级为R5（高风险），而宋女士的风险测评结果仅为R3（平衡型），这明显违反了银保监会关于风险匹配的有关规定。
金融产品的本质是风险与收益的平衡，任何脱离合同的口头承诺都可能引发纠纷。消费者应仔细核对条款、了解风险、保留证据；机构则应将合规视为信誉的基础。只有做好适当性管理和信息披露，才能让银行代销业务健康发展，重建市场信任。