重庆银行近日发布2025年度报告。截至2025年末，该行资产总额达10337.26亿元，同比增长20.67%，首次跻身万亿城商行阵营。营业收入151.13亿元，同比增长10.48%；净利润61.05亿元，同比增长10.58%。整体业绩城商行中处于领先地位。 但这份亮眼的成绩单背后，隐藏着一个明显的短板。2025年，个人银行业务营业收入为31.76亿元，同比下降5.73%；税前利润为-9279万元，同比下降120.95%，首次出现亏损。该反差凸显出该行零售业务的结构性问题。 问题分析 重庆银行的增长动力主要来自公司贷款。报告期末，公司贷款余额4098.67亿元，同比增长30.95%，占总贷款比重的77.46%；而零售贷款余额仅为967.02亿元，同比下降0.94%，占比18.2%。其中个人消费贷款及其他贷款余额397.54亿元，同比下降8.39%。公司贷款的高速增长掩盖了零售业务的持续萎缩。 信贷质量的分化也令人担忧。公司贷款不良率为0.71%，较上年下降0.19个百分点，而零售贷款不良率则升至3.23%，上升0.52个百分点。个人银行业务信用减值损失达18.54亿元，同比增加44.73%，直接侵蚀利润。此外，手续费及佣金净收入同比下滑32.66%至5.98亿元，非息收入表现疲弱，更加大了盈利压力。 原因分析 零售业务陷入困境的原因是多上的。宏观层面，经济增速放缓、消费信心不足抑制了个人消费贷款需求。微观层面，该行零售资产结构调整滞后，未能及时适应市场变化。更为关键的是，产品创新和服务能力有限，无法有效拓展非息收入。同时，风险管控体系的不完善导致信用减值损失大幅增加。 影响评估 个人银行业务亏损威胁到重庆银行的盈利稳定性和长期竞争力。零售业务是商业银行可持续发展的重要支撑，直接关系到客户基础、风险分散和市场地位。若不及时调整策略、优化产品，将制约该行的未来发展空间。 对策建议 重庆银行需要加快零售业务的调整步伐。首先要强化风险管理，提高贷款审核和催收效率，降低不良率；其次要加大产品创新力度，拓展财富管理、消费金融等服务，提升手续费收入；同时推进数字化建设，通过智能手段优化客户体验和运营效率；最后要立足本地，深化与地方产业的协作，增强零售业务的竞争力。 前景展望 尽管2025年零售业务面临挑战，但重庆银行整体基本面仍然稳健，公司贷款增长强劲为其提供了支撑。随着经济逐步企稳和消费升级，零售金融市场前景仍然广阔。若能把握数字化机遇、优化资产配置、完善风险管控，有望扭转零售业务局面。
重庆银行2025年年报反映出城市商业银行在新发展阶段面临的机遇与挑战；资产规模突破万亿元大关是该行发展的重要里程碑，也是其适应经济新常态、服务地方经济发展的体现。但个人银行业务首次出现亏损，则提示该行以及整个城商行群体需要认真思考零售业务的可持续发展问题。在金融竞争日益激烈的背景下，城商行的出路不在于盲目扩大零售业务规模，而在于深耕本地市场、发现客户需求、创新产品服务、防控风险隐患。重庆银行的案例提醒所有区域性金融机构，做大不等于做强，真正的竞争力源于对客户的深刻理解和对风险的有效管控。