监管重拳直指合规短板 国家金融监督管理总局三明分局最新罚单显示，厦门银行三明分行因固定资产贷款、个人按揭贷款等四类业务管理不到位，被罚190万元，涉及的责任人同时被追责。此前2月，该行还因违反收单业务规定，被央行福建分行没收违法所得并处以150万元罚款。公开信息显示，2025年10月该行三家支行也曾因预算监督失职同一天收到多张罚单。处罚接连出现，反映出其在信贷全流程管理、内控执行诸上存较为突出的漏洞。 业绩光环下的风险暗流 从业绩看，厦门银行2025年资产规模突破4530亿元、净利润26.34亿元，但多项风控与资本指标走弱：拨备覆盖率由391.95%降至312.63%，不良贷款率小幅上升至0.77%，核心一级资本充足率较上年末下降1.39个百分点至8.52%，已接近监管要求底线。业内人士认为，拨备覆盖率下调在短期内有助于利润表现，但会削弱风险缓冲；同时，净息差收窄至1.08%的低位，也深入暴露出依赖传统存贷利差的盈利模式承压。 多重压力倒逼转型突围 面对资本补充压力，厦门银行2025年通过发行90亿元资本工具及19亿元永续债补充一级资本，但存贷比高达96.31%，仍折射出流动性管理压力。专家指出，在利率市场化持续深化的背景下，区域性银行需从三上破局：一是完善数字化风控体系，补齐合规短板；二是推动零售转型与中间业务拓展，改善收入结构；三是结合地方政府专项债等工具，拓宽资本补充渠道。
对银行而言，规模增长不是唯一目标，合规底线与风险缓冲才是经营安全的根基；密集罚单释放的信号不容忽视：只有把制度执行、内控穿透和资本约束真正嵌入业务流程，才能在净息差持续收窄、风险分化加剧的环境中保持稳健。市场也将以整改成效与经营韧性为标尺，持续检验其转型质量。