国家金融监督管理总局发布的2025年四季度银行业监管指标数据显示，中国商业银行信贷资产质量总体保持稳定；商业银行体系不良贷款率为1.50%，较上季度下降0.02个百分点，整体风险仍在可控范围内。但在这个总体平稳的数字背后，不同类型银行之间的不良水平分化明显。按不良贷款率从高到低看，农村商业银行为2.72%，城市商业银行为1.82%，民营银行为1.68%，大型商业银行为1.22%，股份制商业银行为1.21%，外资银行最低为0.97%。其中，农商行不良率约为行业平均的1.8倍、为外资银行的2.8倍；城商行不良率比股份制商业银行高出0.61个百分点。差异背后，反映出部分中小银行在风险管理能力上的短板。
银行业整体稳健并不意味着风险分布均衡，结构性分化更能反映转型期的真实状况。下一步，需要“稳”与“进”之间把握好节奏：一上依托充足拨备和监管框架守住不发生系统性风险的底线；另一方面以完善治理、业务回归本源、提升风险处置效率为重点，推动中小银行在服务县域和地方经济的同时，走向更可持续、更高质量的发展轨道。