健康告知，说白了就是决定理赔成功与否的第一道关口。只要买医疗险或者重疾险，肯定都能见到这张问卷。这张纸就是保险公司用来查你的身体底子的，让你提前把自己的体检报告和病史都写上去。你填上去的每句话，以后能不能赔到钱，全看它了。 要是没老老实实地说，代价可是挺大的。《保险法》里规定得很清楚：不管是故意隐瞒还是因为重大失误没说，保险公司都能把合同给解除了，不但不赔钱，保费也不退。说白了，隐瞒的结果就是白扔钱。只有老老实实把实情说清楚，理赔这事儿才能顺顺利利走下去。 想把健康告知做好，其实也不难。第一步就是要讲诚信。现在医院和保险公司信息互通得很紧密，你填的那些东西很可能被大数据挖出来。与其瞎蒙靠运气，不如把过去的体检单、门诊记录和住院小结都找出来，一条条对着问卷勾上。 第二步是有限告知。咱们国家现在实行的是有限告知制度。比如问卷问你有没有肝硬化，你只需要回答有没有肝硬化就行了，脂肪肝和乙肝这些没问的就不用管。记住那个口诀就行：有问必答，不问不答。 第三步是及时补充告知。有个规矩叫两年不可抗辩期。对于重疾险、寿险和长期医疗险来说，两年内要是发现漏了什么没说，保险公司得重新看一眼；要是过了两年再补说就晚了。另外要是还在犹豫期内发现漏了东西赶紧补上，这时候退钱还不亏；一旦过了犹豫期再去填补资料可就亏大了。 有几个常见的问题大家也很关心：投保前要不要主动去体检？其实不用特地跑一趟体检中心。除非保额特别高才按规定体检，其他时候没查就是最安全的做法。万一查出来有结节或者息肉啥的，可能直接就被加费甚至除外不保了。 还有等待期内查出问题怎么办？很多公司会直接拒赔的。除非病情特别紧急必须马上治，否则别为了投保去做全面检查，“未知”其实比知道了更安全些。 再有医保卡外借过的记录要不要说？必须得说！别人用你的医保卡看病开药住院了，保险公司默认是你自己的病史。早点说出来还有争取的机会；等到理赔的时候才翻旧账基本就等于自动拒赔了。 最后一个注意点是回答问卷的时间段要把握好。比如问卷问的是过去一年的情况，那就只写这一年的检查结果；超过这个时间范围的旧病历一律别提。 弄完告知后保险公司会给五种结果：身体好的正常投保；风险高一点的加费投；有问题部位的就不保那个地方；病没好的先延期再投；风险太高的就直接拒绝了。不同公司尺度不一样的多比较几家核保结果才能挑到最好的方案。 总而言之把健康告知这一关做好了太重要了。只有这一步做到天衣无缝了以后报案交资料审核才能一路畅通无阻。要是实在拿不准最好请专业的保险经纪人帮把手——他们熟悉各家公司的宽松尺度能帮你把隐患降到最低让保单真的变成那把遮风挡雨的伞。