问题——数量庞大但“轻资产”融资掣肘突出。
个体工商户是稳就业、保民生、活跃消费的重要基础力量。
在浙江，个体工商户占经营主体比重超过六成，覆盖零售餐饮、生活服务、制造配套等领域，与群众日常生活联系最紧密、对经济景气变化感受最直接。
与此同时，这一群体普遍存在资产规模小、抵押物不足、财务信息不完备等特点，融资过程中容易遭遇“缺担保、缺数据、缺效率”的三重约束，表现为授信门槛偏高、审批链条偏长、融资成本偏敏感，特别是在订单波动、租金人工上涨等压力下，资金周转需求更为迫切。
原因——信息不对称与风险定价能力不足相互叠加。
从供需两端看，融资难并非单一因素导致：一方面，个体工商户经营分散、行业差异大，传统风控更依赖抵押担保和线下尽调，导致银行难以快速形成可比、可用的风险画像；另一方面，部分商户信用数据沉淀在不同部门与平台之中，存在“可证明但难以被金融机构直接调用”的情况，形成信息壁垒。
风险定价能力不足则容易带来“两头难”：优质商户难以获得与其信用相匹配的利率和额度；金融机构也担心“看不清、管不住”，影响普惠金融持续性。
影响——既关乎市场活力，也关乎就业与消费的稳定预期。
个体工商户的经营韧性与扩张意愿，直接影响社区商业供给和服务质量，进而影响居民消费体验与消费信心。
融资渠道不畅会放大经营波动，在需求回暖阶段可能错失备货、装修、扩店等窗口期；在压力阶段则可能出现现金流紧张、被动缩减用工。
对地方经济而言，提升金融可得性、可负担性与可持续性，是夯实“毛细血管”的关键一环，也是稳定预期、增强内生动力的重要支点。
对策——以“数字通道+信用评价+政策工具+风险保障”组合拳疏堵点、降成本、提效率。
针对信息壁垒，浙江推动建设面向个体工商户的综合服务平台，将全省个体工商户与多家法人银行及网点接入，创新推出“贷款码”，支持商户通过扫码在线发布融资需求，建立起更顺畅的线上对接机制。
围绕“信用怎么用”，相关部门依托公共数据归集与信用工程建设，构建信用评价模型，推动信用记录、经营稳定性等信息转化为可用于授信的“信用资产”，让“守信者更易贷、贷得更划算”逐步成为可感可及的政策效果。
实践中，部分商户凭借良好信用画像获得更优惠利率，显示出差异化定价与精准滴灌的导向。
在提升效率方面，通过电子营业执照、身份核验等手段简化认证与授权流程，减少往返跑、重复提交材料等环节，推动实现“扫码授权、快速测额”，并推广线上化、自动化的授信产品，提升资金获得的时效性，更好匹配小额高频的资金需求。
在政策环境方面，结构性货币政策工具的运用为“扩量降价”提供支撑。
通过支农支小再贷款以及科技创新和技术改造再贷款等工具加力投放，叠加“稳外贸”“助消费”“强科技”等专项行动，引导资金更多流向小微企业与个体工商户，带动贷款利率下行，降低实体经济融资成本，增强经营主体获得感与可持续经营能力。
风险保障方面，浙江引导保险机构面向经营全周期需求优化产品供给，从店铺经营风险、人员责任风险到食品安全、意外事故等场景，探索更贴近小微特点的保障方式。
例如针对外卖等高频交易场景推出按单计费的责任保险，强化对消费者与商户的双向保护；同时推出面向小店的综合方案，提升对常见风险的覆盖度，帮助经营主体增强抗冲击能力，形成“信贷支持+保险护航”的安全网。
前景——从“能贷”迈向“易贷、愿贷、敢贷”，以制度化协同夯实普惠金融长效机制。
随着数据共享机制更完善、信用评价更精细、线上服务更普及，个体工商户融资将从被动寻贷转向主动匹配，金融资源配置效率有望进一步提升。
下一阶段，关键在于把“政策推动”转化为“常态能力”：一是持续提升数据质量与合规使用水平，增强模型的可解释性与可迭代性；二是完善风险分担与激励约束机制，稳定金融机构服务小微的预期；三是推动银行服务下沉与产品适配，围绕季节性周转、设备更新、数字化改造等需求提供更精准的综合金融方案。
随着这些举措落地见效，个体工商户在稳就业、促消费、强韧性中的作用将进一步释放。
在高质量发展建设共同富裕示范区的大背景下，浙江以数字化改革为牵引，将749万个体工商户的"信用流量"转化为"发展增量"，不仅激活了微观经济细胞的活力，更探索出一条金融服务实体经济的新路径。
这种既解近忧又谋长远的制度创新，正成为优化营商环境、促进创业就业的重要支撑。