近年来，数字化浪潮深刻改变金融业态，也对金融更好服务实体经济提出更高要求。
福建把数字金融作为提升金融供给质量的重要抓手，围绕“科技赋能、数据驱动、场景落地、风险可控”的主线，推动金融科技从单点应用走向体系化推进，并在普惠金融、科技金融、跨境金融以及数字人民币等领域形成一批可复制、可推广的实践。
问题：传统融资信息不对称与服务半径限制仍是痛点。
对大量中小微企业、科创企业而言，缺少抵押物、财务数据不完整、成长周期长等特点，使其长期面临“难融资、融资贵、融资慢”。
同时，银行等机构在业务流程、风控模型、数据共享等方面存在结构性短板，跨境结算与贸易融资环节也对效率与合规提出更高要求。
如何在确保安全合规前提下，提高金融供给与产业需求的匹配度，成为金融高质量发展的关键议题。
原因：政策牵引叠加机构投入与数据要素释放形成合力。
为强化顶层设计与协同推进，中国人民银行福建省分行等部门联合印发金融科技发展行动计划，推动金融机构加大科技投入、完善数字化基础设施、探索数据综合应用。
数据显示，省内7家主要法人银行科技投入稳步增长，总投入约336亿元，金融数字化转型基础进一步夯实。
与此同时，技术自主创新能力持续增强，全国性商业银行在闽分支机构发明专利、软件著作权数量显著增长，省内法人银行相关指标也实现明显提升。
这些投入与成果，既为产品创新提供支撑，也为风险管理、合规治理和运营提效奠定基础。
在数据侧，围绕公共数据与社会数据融合应用的探索不断深化，多项应用在全国性赛事与示范场景中获奖、入选，反映出数据要素对金融场景落地的支撑作用正在增强。
影响：金融服务从“看抵押”向“看能力”、从“跑网点”向“线上办”转变。
一方面，科技信贷产品加快迭代，“技术流”“积分贷”“科特贷”等把企业技术专利、研发能力、创新积分等科技要素转化为可量化、可评估的信用资产，并嵌入自动化授信模型，推动授信决策更贴近科创企业成长规律。
截至今年10月末，全省科技贷款余额1.24万亿元，同比增长7.26%，反映出科技金融供给在扩面增量。
另一方面，数字普惠金融更深更广。
“金服云”平台通过融合多源信用数据构建评价模型，探索缓解中小微企业融资难题，并逐步拓展为“一站式”惠企政策申享平台：截至今年11月末，平台注册用户超175万户，累计为63万户企业对接融资需求98万笔、金额1.44万亿元；平台支撑科技保险补贴、专精特新贷等57项政策事项，推动超42亿元财政奖补资金直达近7万家企业。
与此同时，依托平台创新“闽易融”贷款码、小微企业融资协调工作机制专区等应用，累计走访小微经营主体441.70万户，支持68.15万户小微企业获得贷款1.15万亿元，体现出以数字化手段提升金融触达能力与服务响应速度的成效。
在更高水平开放方面，跨境金融服务提质扩面。
借助跨境金融服务平台，相关部门促成企业融资额超115.47亿美元，便利化付汇额超528.34亿美元，推动贸易投融资便利化水平提升，有助于稳外贸、稳外资、稳预期。
数字人民币应用也达到新水平，福建率先实现数字人民币全场景缴税，累计缴税额突破800亿元；全省数字人民币累计交易金额达6390.58亿元，规模位居试点省份前列。
数字人民币在缴税等公共服务场景的深化应用，为提升公共服务效率、降低交易成本、增强资金流转透明度提供了新的工具与路径。
对策：持续以“平台化+标准化+安全化”夯实长效机制。
下一步，应在三方面发力：其一，进一步提升数据治理能力与互联互通水平，推动征信、税务、社保、海关等多源数据依法合规共享应用，完善统一的质量标准、接口规范和授权机制，让数据“可用、好用、敢用”。
其二，推动金融机构把数字化转型从“建系统”转向“强能力”，持续优化风控模型、贷后管理和反欺诈体系，提升对科技型企业、外贸企业以及新市民等群体的精准服务能力。
其三，把风险防控贯穿金融科技应用全链条，完善网络安全、数据安全、模型治理与业务连续性管理，建立可追溯、可审计的技术与管理体系，守住不发生系统性金融风险底线。
前景：以金融科技激发新质生产力金融动能的空间仍然广阔。
随着数据要素市场建设提速，福建大数据交易所在公共数据与社会数据融合、数据产品供给与数商生态培育等方面已形成较强集聚效应，吸引多元数商入驻超1000家、上架数据产品超1400款，市场活跃度与规模效应居全国前列。
面向未来，金融与数据产业的深度融合有望催生更多可落地的“数据资产化—信用增信—融资可得”闭环场景；同时，数字人民币、跨境金融平台等基础设施的持续完善，将进一步提升资金结算效率和贸易投融资便利化水平。
可以预期，福建金融科技将从“规模扩张”迈向“质量提升”，在更好服务实体经济、促进共同富裕、支撑数字经济发展中发挥更强驱动力。
三年探索实践表明,金融科技已成为提升金融服务质效、助力实体经济发展的重要驱动力。
福建通过系统布局、持续投入、创新应用,走出了一条具有地方特色的金融科技发展之路。
展望未来,随着数字技术与金融服务的深度融合,金融科技将在服务科技创新、支持产业升级、促进共同富裕等方面发挥更加重要的作用。
如何进一步强化技术攻关、完善制度保障、防范潜在风险,将是金融科技高质量发展面临的新课题。
福建的实践经验,为全国金融科技创新发展提供了有益借鉴。