推进城市更新，危旧住房改造关乎群众安全与城市品质。近日，北京金融监管部门有关部委支持下，针对已抵押房屋拆除重建的融资与登记衔接难题，探索建立"带押改建"配套机制，并通过试点项目推动落地，为危旧楼改建提供更可持续的金融供给与制度保障。 问题所在： 危旧楼改建面临"资金难、手续繁、衔接险"的多重困境。以西城区三里河一区28号楼为例，该楼建于上世纪70年代，结构老化、管线混乱，缺少抗震加固与外墙保温，安全隐患突出，拆除重建迫在眉睫。然而许多住户的房产已办理个人住房贷款并设定抵押。传统模式下，旧楼拆除后抵押物随之消失，抵押权需要注销并在新房建成后重新登记，期间存在登记空档期。这导致金融机构面临债权保障不足的风险，居民也难以获得与工程进度相匹配的新融资，成为改建推进的关键障碍。 根本原因： 传统个人住房贷款主要服务购房交易，与"拆除—重建—分期支付"的改建过程存在错配，难以按工程节点投放资金。同时，旧楼拆除后抵押物消失、抵押权从注销到再登记存在时间差，客观上增加金融机构风险暴露。加之危旧楼改建涉及居民众多、周期长、手续复杂，单一部门难以独立完成全流程协同，导致"存量贷款需要提前清收"与"新增贷款不敢发放"的矛盾长期存在。 现实影响： 融资堵点若不打通，既影响民生安全，也制约投资与消费潜力释放。危旧楼改建直接关系群众居住安全与生活品质，是城市更新的重要内容。融资机制不畅会拉长项目周期、抬高居民筹资成本，甚至使部分经济困难家庭被迫退出改建。对北京这样的超大城市而言，存量老旧住房规模大、年代久远，若改建融资难题无法系统解决，将制约城市更新的规模化推进，也难以发挥改建对建筑施工、建材家装、家电更新等产业的带动效应。 解决方案： 北京金融监管部门牵头推动建立银行、实施主体、不动产登记三方共同认可的"带押改建"流程，形成"风险可控、资金可得、流程可办"的闭环。 在登记办理端，规划和自然资源部门优化流程，将改建前后的关键登记事项一体化重组，探索形成同一房产一次办结的"四联办"机制，涵盖改建前抵押权注销登记、改建前房产注销登记、改建后房产首次登记、改建后房产抵押权首次登记等环节。通过部门协同与材料清单优化，压缩抵押权衔接的空档期，稳定抵押顺位，提升债权保障的确定性。 在金融产品端，试点银行推出面向危旧楼改建的专属信贷产品——个人住房改建贷款。该产品以改建成本核定贷款额度，资金投放与工程进度相衔接，通过改建前的抵押安排与登记流程优化相结合，增强风险缓释手段。同时在期限设置、收入条件诸上适度匹配中低收入家庭融资需求，降低居民一次性垫资压力。多方还通过专人对接、统一告知清单、提前摸排融资需求等方式，减少群众往返与时间成本。 发展前景： 三里河一区28号楼已完成拆除并进入有序建设阶段，改建贷款按工程进度发放，社会反馈积极。业内人士认为，这个机制的价值不仅在于解决单个项目融资问题，更在于以制度创新降低改建过程中的不确定性，通过跨部门协同、全流程再造与产品专属化，推动"能贷、敢贷、愿贷"。 考虑到北京存量老旧住房规模较大，随着机制完善与风险管理体系成熟，未来有望吸引更多信贷资金进入城市更新领域，带动较大规模固定资产投资，促进建筑、家装、家电等相关行业需求释放，在稳增长与惠民生之间形成良性联动。
北京破解危旧楼改造融资难题的实践表明，城市更新既是民生工程，也是发展工程；通过制度创新打通政策堵点，以系统思维整合多方资源，就能在保障群众利益的同时激活发展动能。该案例生动诠释了超大城市治理中问题导向与改革创新的辩证关系，为推进以人为核心的新型城镇化提供了有益借鉴。