小微企业吸纳就业、活跃市场和推动创新上作用突出，但起步和扩张阶段，“首贷难”仍是制约其发展的关键问题。受限于可抵押资产不足、财务数据不够完善、信用记录较少等因素，一些小微企业即便经营正常、订单稳定，也难以跨过银行授信的“第一道门槛”。在此背景下，金融机构如何通过机制安排、产品供给和服务优化，提高无贷户融资可得性，成为普惠金融高质量发展的重要环节。 从原因看，首贷难既有企业端的客观限制，也有金融供给端的现实挑战。一上，小微企业轻资产特征明显，抵押物不足、担保资源有限，传统授信模型覆盖难度较大；部分企业经营周期短、抗风险能力相对弱，信息披露不充分，推高了风险识别成本。另一方面，银行服务数量大、分布散的小微主体时，往往面临尽调成本高、风控难度大、对效率要求更高等问题。如果缺少专门组织、差异化产品和流程支持，容易出现“愿贷但不敢贷、能贷但不易贷”的矛盾。 针对上述堵点，中信银行宜宾分行以“机制+产品+服务”组合推进首贷培育。数据显示，2025年该行累计新增普惠信贷客户97户，其中46户为首次获得银行融资，融资总额5462.27万元。资金投向小微经营主体后，有助于缓解流动资金压力、支持扩大经营、增强市场竞争力，并对稳定产业链供应链、提升地方经济活跃度形成支撑。 在对策层面，该行首先加大资源投入，提升组织化服务能力。通过成立普惠金融融资服务专班，面向重点产业及涉及的园区内运营规范、经营正常且有信贷需求的小微企业，提供“一站式”首贷金融服务，突出响应更快、触达更准、办理更高效。专班化运作有利于集中对接分散需求，将政策、产品和风控资源向重点领域倾斜，减少企业在多环节、多窗口间反复沟通的时间成本。 其次，优化产品供给，提高信用支持的适配性。围绕首贷户普遍存在的“缺抵押、缺担保”等痛点，该行运用“商票e贷”“信e链”等普惠金融特色产品，实行“一企一策”精准对接，通过更贴近真实贸易背景、契合供应链交易特点的融资方式，拓宽融资渠道。产品创新不仅在于工具增多，更在于把数据和场景纳入授信环节，改进风险定价与风险分担，使更多经营状况良好但资产不足的企业获得可进入的融资通道。 再次，优化服务流程，提升办理便利性与体验。该行开通普惠服务“绿色通道”，在合规前提下精简开户资料、压缩办理时限，实现小微企业账户当日申请、当日开立、当日启用。对首贷企业而言，时间往往对应订单交付、用工组织和原材料采购的关键窗口，流程提速能够更直接转化为经营确定性，降低因资金周转不畅带来的波动。 同时，加强政策宣传与综合辅导，提升企业对政策和金融服务的理解与使用能力。该行通过培训、讲座、专场银企对接活动及多媒体宣传等方式，提供政策解读、产品咨询、融资申请辅导等服务，引导小微企业了解政策、用好政策。实践显示，首贷难不仅是资金供给问题，也包含信息不对称和申贷能力不足。系统化辅导有助于企业规范经营、完善资料和合规管理，从源头减少融资摩擦成本。 展望未来，首贷培育短期目标是把第一笔贷款做成，中长期则在于形成更可持续的信用生态。中信银行宜宾分行表示，将继续完善小微企业首贷户长效培育机制，扩大覆盖面，从困难行业和融资需求更迫切的无贷户入手，加大普惠信贷支持力度，提升融资可得性，推动普惠信贷实现“扩面增量”。在政策引导金融资源更多流向实体经济和小微领域的背景下，首贷服务有望更向更精准的风险识别、更高效的线上线下协同、更贴近产业链场景的综合金融服务方向发展。
小微企业是经济活力的重要来源，也是就业的主要承载；破解首贷难题，不仅关乎小微企业的生存与发展，也关系到经济稳定增长和就业稳定。中信银行宜宾分行的实践表明，通过专班化服务、产品创新、流程优化与政策宣传合力推进，可以有效缓解小微企业融资难问题。下一步，该行将继续完善首贷户长效培育机制，聚焦困难行业和融资需求更迫切的无贷户，更扩大普惠金融覆盖面，让更多小微企业获得融资支持，推动普惠信贷“扩面增量”，为实体经济发展提供更有力的金融支撑。