问题—— 农业生产受自然灾害、病虫害和市场波动等多重因素影响，风险往往具有突发性、区域性和连锁性。政府工作报告提出“制定促进农业保险发展的措施”，发出完善农业风险保障体系政策信号。多位农业经营主体反映，当前农业保险仍面临“愿不愿保”“保什么”“怎么赔”三道关：一些农户投保意愿不强——部分险种难以覆盖真实风险——理赔环节也有待优化，影响保险的惠农效果。 原因—— 杨德才认为，投保积极性不足，既有制度和产品适配的问题，也有基层服务与认知层面的短板。 一是产品设计与生产形态不够匹配。现有产品更多面向规模化种植，对分散经营的个体农户衔接不足，单户投保率偏低。 二是保障范围与农业结构变化不同步。部分保险仍以常规粮食和经济作物为主，对地方特色农产品覆盖不足；对自然灾害与市场风险的保障边界相对滞后。 三是认知与服务供给不足。部分经营主体风险意识不强，对保险理解不够系统，基层宣传触达有限；投保主体与保险机构风险评估、损失认定等环节预期存在差距，再加上个别理赔体验不佳，更削弱信任基础。 四是理赔链条仍需梳理优化。材料收集、查勘定损、核赔支付等环节一旦耗时较长，农时紧、现金流压力大的农户更容易形成“赔付慢、赔付少”的观感。 影响—— 农业保险覆盖不足、保障不够精准，直接影响农业再生产的稳定性。对农户而言，灾后恢复资金缺口扩大，抗风险能力下降，容易陷入“遇灾减产—收入下滑—投入不足—再遇风险更脆弱”的循环。对农业产业链而言，风险会向上游投入和下游加工流通传导，影响区域供给与价格预期，不利于稳产保供和农产品稳定流通。对乡村振兴而言，金融工具若难以有效托底，将影响现代农业投入以及设施化、数字化转型的推进。 对策—— 针对“让农民真正受惠”目标，杨德才提出从服务下沉、险种创新、理赔提速和协同治理各上系统推进。 一是把服务送到村，把信任建基层。可推动保险机构与村委会联合设立村级保险服务站，建立常态联络机制：保险机构派驻专业联络员，村级选拔熟悉村情的干部担任协保员，形成“懂政策、懂村情、懂流程”的服务组合。通过定期开展保险课堂和案例讲解，提高农户对农业保险的认知与风险意识，并提供报案受理、材料代收、小额赔案现场核定备案等便民服务。 二是用技术手段提升查勘与理赔效率。杨德才建议开通24小时理赔专线，灾害发生后实现快速报案、就近响应；引入无人机等技术用于查勘监测，提升定损的客观性与效率，推动“报案不出村、赔款到账快”，以更直观的服务体验增强投保意愿。 三是以目录化、差异化思路推进险种扩围提质。险种设计应更贴近各地农业结构调整和特色产业发展。可由农业农村等部门建立并动态更新特色农产品保险目录，指导地方因地制宜开发产品，提升对特色种养的覆盖。同时，建议增设农业基础设施保险，将智能大棚、冷链仓储等新型设施纳入保障范围，并通过财政补贴等方式降低投保门槛，稳定现代农业固定资产投入预期。针对市场波动风险，可结合实时市场数据探索推广市场价格保险，形成价格下行的差价补偿安排。对“小区域高风险”地区，可开发地区专属险种，提高承保可行性，补齐薄弱环节的风险保障。 四是推动农业保险从“事后赔付”向“全链条风控”延伸。杨德才提出，农业保险不应只停留在承保与赔付，更应嵌入灾害预警、防灾减灾和生产管理。可由地方政府统筹，以县域为单位推动气象、农业农村、通信等部门信息共享，建立联席会议制度，形成预警发布、应急响应、灾后核损的协同机制。灾害预警信息应第一时间通过短信等方式直达农户，保险机构与乡镇职能部门依据预警组织防范，减少损失发生，从源头提高保险资金使用效率与农户获得感。 前景—— 业内人士认为，随着政策持续加力和农业经营主体多元化发展，农业保险正从“有没有”走向“好不好”“准不准”。下一步关键在于推出更适配的产品、更高效的理赔机制和更协同的风险治理，让保险服务与农业生产节奏更匹配，与县域治理能力更衔接，与农业现代化方向更一致。通过制度完善与技术应用联合推进，农业保险有望在稳产保供、促进设施农业发展、增强农户抗风险能力等上发挥更大作用。
农业保险改革的深层意义，在于重建城乡要素更公平流动的制度连接。当金融资源能够更精准地到达田间地头，不仅有助于提升广大农民的风险抵御能力，也将为农业农村现代化提供更稳定的预期。这场关乎国家粮食安全与民生福祉的改革，需要政策制定者、市场机构与农业生产者共同推进、形成合力。