我先给你们讲讲这两个同年退休的朋友吧。有个亲戚在工厂工作了32年，但是单位交得少，个人账户只有11万，结果每个月到手才2860元。另外一个朋友自己做生意，没有正式工龄，但他自己按100%到150%的档次缴了25年社保，个人账户攒了18万，最后每个月能拿3610元。这中间差了整整800块呢，一年就差了一万，要是退休后活20年，这差距能有十几万。社保大厅的人告诉我：“养老金不是算工龄的，是算缴费年限、缴费基数、个人账户金额、计发基数和计发月数这五个数。”从那以后我就不迷信工龄了，专门研究这五个数。 等到2026年有了新政策的时候，社保还是会连续22年上涨的。所以大家要记住一句话：连续缴费时间越长越划算；平均缴费档次越高越划算；退休地的社平工资越高越有利；个人账户存的钱越多越稳妥；退休时间越晚、计发月数越少，到手的钱就越多。 接下来我给大家拆解一下这五个关键数字。第一个是累计缴费年限，15年只是最低要求。如果中间断了不要紧，前后加起来够数就行。尽量把钱交到30年以上吧，有些地方会给额外的照顾。别刚刚交够15年就停了，比如你交到20年和15年每个月大概能差300到500块钱。第二个是平均缴费指数，这其实就是你每年选的缴费档次。最低60%，最高300%，中间每提高一档，以后每个月大概能多领500到1000块钱。如果收入不稳定也没关系，每年可以调整档次。 第三个是退休地的计发基数。大城市社平工资动不动就12000元了，小城市可能才7000元。同样是缴费30年的人去这两个地方领取基础养老金就能差一倍呢。 第四个就是个人账户累计储存额了，这个是利滚利的“私房钱”。个人交的钱加上利息再加上单位划入部分（如果是灵活就业自己全包），早交多交利息就更高了。 第五个就是退休年龄和计发月数的关系了。60岁退休计发139个月，55岁退休计发170个月。比如同样个人账户18万的人在60岁领能拿到1294元每个月；但在55岁领就只有1058元每个月了。 所以我给大家三条硬建议：放下对工龄的执念；能补的赶紧补上、能调整的赶紧调整；早规划比晚规划划算。 养老的事情不能光靠别人啊！咱们得自己早点把政策弄明白、利用好才行。