最近，咱们中国的银行和保险这两个行业，都有一些明显的变化。特别是在上海、北京这些城市，银行的营销策略和之前大不一样了。原本大家习惯在岁末年初的时候看到“存款送礼”、“积分优惠”这类标语，现在这些标语已经减少了很多。银行现在的重点是卖长期寿险、年金保险，还有分红型保险产品。这些保险产品不但能提供保障，还能帮咱们管理财富，所以变成了银行的“新宠”。 这种变化主要是因为市场利率一直在下降，给银行带来了压力。以前银行主要靠存贷利差赚钱，现在这个模式不太行了。所以银行开始找别的收入来源，给客户推荐这些兼具保障和理财功能的保险产品。比如一位国有大行北京分行的客户经理就说，客户存钱到期转存的时候，发现利率变低了，就会想找别的方式来配置资金。这个时候客户经理就会推荐锁定长期收益的保险产品，特别是分红险。 分红险通常有一个保底收益写在合同里，比如年复利约2.5%-3%，同时还能享受分红。这样就能满足一部分客户求稳但又想追求更高收益的心理。各大保险公司也很敏锐地抓住了这个市场动向，把分红险作为产品策略的核心。对于银行来说，分红险能给他们带来稳定的中间业务收入，而且不会直接消耗资本。 拿农业银行上海某支行的理财经理来说吧，他们现在主推的保险产品主要有两类：一类是增额终身寿险，适合那些风险偏好低、对资金确定性要求高的客户；另一类就是分红险，适合那些能接受一定范围内收益浮动、投资期限长、想博一博超额收益的客户。这位经理还建议客户组合配置：用增额终身寿险打底，再加上分红险作为增强收益的补充。 银行和保险深度融合也给销售分红险提供了强大助力。银行有庞大的客户基础和物理网点，能高效触达大量有理财需求的客户；保险公司则提供专业的产品设计与后端服务。这种协作让复杂的长期保险产品更容易进入普通家庭视野。 据相关券商研报数据显示，在2025年上半年的时候，主要上市险企通过银保等渠道销售的分红险规模增长显著。这也说明市场热度很高。不过在热潮背后也得冷思考一下销售环节可能存在的问题。比如有些营销人员可能会过于强调历史演示收益或乐观预期，而忽视了分红的不确定性、产品长期性和提前退保可能损失本金等关键风险提示。 所以说咱们老百姓也得提升自己的金融素养才行。消费者得明白分红险本质上是保险产品，首要功能是提供长期生命或年金保障；理财属性只是衍生功能。分红部分完全取决于保险公司实际经营状况具有不确定性。 从存款到分红险的营销重心迁移可不是简单替换产品那么简单啊！它标志着中国居民财富管理意识觉醒了！未来随着市场环境变化和监管体系完善只有坚持“以客户为中心”、做到产品透明、销售规范、风险揭示充分银行和保险协同之路才能走得稳走得长远！